Polacy jeszcze do niedawna byli zagorzałymi zwolennikami kredytów hipotecznych w walucie obcej. Oferowane przez banki niskie oprocentowanie i inne korzyści zachęcały do pobierania pieniędzy w euro czy frankach szwajcarskich. Kredyt walutowy niesie jednak za sobą nieprzyjemne konsekwencje. Chodzi głównie o spread walutowy, czyli krótko mówiąc różnice między ceną zakupu sprzedaży waluty. Którą dotychczas ustalał bank…

Niskie marże, brak prowizji. Polskie banki szczególnie zachęcały jeszcze kilka miesięcy temu do kredytu hipotecznego w walucie obcej. Wiele osób się na nie kusiło, niestety nie zdając sobie sprawy z późniejszych konsekwencji. Pomijając oczywiście kursy walut na światowych rynkach, bo na to nikt z detalicznych kredytobiorców nie ma wpływu.

Banki proponując niskie opłaty za prowadzenie kredytu walutowego, odbijały sobie wszystko na przeliczaniu kursów walut, polskie złote – waluta obca. Różnice między ceną zakupu a sprzedaży wynosiły często nawet kilkanaście groszy! Taniej dla kredytobiorców byłoby więc wymienić złotówki w kantorze lub innym banku. Niestety, wtedy kredytodawca naliczał dodatkową prowizję lub wymagał aneksu do umowy kredytowej i cała operacja stawała się nieopłacalna.

Ustawa antyspreadowa na szczęście skutecznie ukróciła ten proceder. Jako kredytobiorca mamy prawo spłacać zobowiązanie w banku od razu w euro czy franku szwajcarskim. Banki nie mają prawa naliczać za to dodatkowych opłat. Waluty możemy natomiast wymienić w prywatnych, tańszych kantorach.

Spłacanie kredytu hipotecznego z dbałością o jak najmniejszy spread walutowy wymaga poświęcenia dużej ilości czasu. Taką formę spłaty należy również dobrze przekalkulować. Wiele kantorów po wprowadzeniu ustawy antyspreadowej podniosło kursy sprzedaży popularnych walut dla kredytów hipotecznych. Jeśli różnica między naszym bankiem, w którym mamy kredyt hipoteczny, a innym miejscem (kantorem/bankiem) jest niewielka, nasz stracony czas i koszty dojazdu mogą się nie zwrócić w postaci mniejszej raty.

Wysokie kursy zagranicznych walut sprawiają, że kredytobiorcy chętnie decydują się na pożyczkę we frankach czy euro. Podczas kilkunastu lat spłaty zobowiązania, można liczyć na spore oszczędności. Szczególnie, że banki z reguły oferują dużo niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego w walucie obcej. Niestety takie rozwiązanie niesie ze sobą kilka minusów, a jednym z nich jest niewątpliwie spread walutowy.

Pojęcie spreadu jest spotykanie nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Spread walutowy, czyli różnica między kursem kupna i sprzedaży, towarzyszy nam zawsze wtedy, gdy w grę wchodzi wymiana złotówek (lub każdej innej waluty) na funty, franki, euro lub jakąkolwiek inną walutę obcą.

Spread walutowy pozwala na zarobek instytucji trudniącej się w sprzedaży walut obcych. Kantory czy banki zyskują na wspomnianej różnicy między ceną kupna i sprzedaży. Np. euro kupimy po cenie 4,50 zł, a sprzedamy po 4,45 zł. 5 groszy to zarobek obsługującej nas instytucji.

Podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego w walucie obcej. Już w chwili podpisania umowy, spread walutowy powiększa zobowiązanie. Przeliczenie waluta obca – złotówki następuje bowiem po cenie zakupu. Podczas spłaty kredytu również jesteśmy narażeni na niekorzystne różnice (tzw. spread).

Za każdym razem, gdy będziemy spłacać miesięczną ratę, bank przeliczy nam wpłacane złotówki na wybraną walutę obcą (w której otrzymaliśmy kredyt hipoteczny). Oczywiście obowiązuje wtedy cena sprzedaży (za jedną jednostkę waluty obcej zapłacimy więcej złotówek).

Część banków zastrzega w umowie, że spłata kredytu hipotecznego musi następować w złotówkach, a wielkość raty zostanie ustalona na podstawie aktualnego kursu walut. Przez cały okres spłaty na wymianach bank zarabia nawet kilka tysięcy złotych. A my, rzecz jasna, tracimy.

Rozwiązaniem byłoby znalezienie kantoru, który oferuje korzystne kursy walut. Niestety, na dłuższą metę trudno spłacać kredyt hipoteczny, wymieniając złotówki na inną walutę poza bankiem. Tak naprawdę należy wliczyć spread walutowy w danym banku w koszty kredytu.