Promocyjne ulotki zachwalające kredyt hipoteczny w danym banku, z reguły zawierają sformułowanie „wakacje kredytowe” dostępne raz lub kilka razy do roku. Klienci na chwilę zainteresują się taką możliwością, ale już podczas spłaty kredytu mało kto z niej korzysta. Udanie się na kredytowe wakacje wcale nie jest trudne czy kosztowne, a może przynieść wiele korzyści.

Banki niezależnie od tego, jak atrakcyjną ofertą dysponują, starają się możliwie najbardziej udogodnić życie swoim kredytobiorcom. Zależy im na tym, by raty były spłacane regularnie i bez żadnych kłopotów. Dlatego opcje takie jak opisywane wakacje kredytowe sąszerokoi łatwo dostępne. Gdy nasz rodzinny budżet wymaga podreperowania, wystarczy napisać wniosek, a bank powinien bez żadnych problemów odroczyć nam spłatę wybranej ilości rat.

W zależności od respektowanego regulaminu, poszczególne placówki pozwalają na karencję w spłacie rat od 1 do nawet 24 miesięcy. Oczywiście są również banki, które nie oferują wakacji kredytowych. Najczęściej możemy odpocząć od spłacania rat przez 1, maksymalnie 2 miesiące. Powinno to w zupełności wystarczyć na podreperowanie budżetu.

Warto pamiętać o napisaniu wniosku o wakacje kredytowe w odpowiednim terminie. Jeśli zorientujemy się o braku gotówki w dniu spłaty raty, będzie już zdecydowanie za późno. Należy o tym pomyśleć maksymalnie na 7 dni przed datą ostatecznego przelewu miesięcznej raty. Najlepiej złożyć wniosek na 14-21 dni przed oczekiwaną karencją.

Udanie się na kredytowe wakacje, to jednak nie całkowite uwolnienie się od wydatków. Bank zażąda od nas spłaty naliczanych odsetek, które przecież nieustannie narastają. Niektóre placówki udzielają całkowitej karencji w spłacie, ale odsetki są doliczane do rat w kolejnych miesiącach. Po prostu będę one wyższe niż zazwyczaj. Dlatego lepiej zapłacić kilkaset złotych podczas „wakacji” i nie zadłużać się dodatkowo, bez potrzeby.

Odroczone raty trzeba oczywiście prędzej czy później spłacić. Preferowane rozwiązanie, to po prostu wydłużenie okresu spłaty o kilka miesięcy (w zależności od tego, ile razy skorzystamy z opcji kredytowych wakacji).

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego zarówno my, jako kredytobiorcy, jak i bank dokładnie analizujemy sytuacją finansową. Czy stać nas na spłacanie rat, utrzymanie mieszkania i tak dalej. Jednak w życiu może nas zaskoczyć wiele sytuacji. Utrata pracy, obniżka wynagrodzenia, choroba czy śmierć drugiego kredytobiorcy. Wtedy pojawia się problem z regularnym spłacaniem zobowiązania wobec banku.

Liczba osób zadłużonych według corocznych statystyk nie spada. Chociaż edukacja finansowa jest coraz lepsza, to nadal wiele osób wpada w długi. Niektórzy przyciągają kłopoty na własne życzenie. Wtedy pozostają radykalne sposoby na ściągnięcie zobowiązania przez bank. Jednak gdy będziemy mieli problemy ze spłatą kredytu hipotecznego z nagłej przyczyny, istnieją sposoby na polubowne rozwiązanie sprawy.

Najrozsądniejszym rozwiązaniem jest niezwłoczne skontaktowanie się z bankiem i poinformowanie o kłopotach. Im dłużej będziemy zwlekać, tym długi osiągną większy rozmiar. Naliczane dodatkowo odsetki nie ułatwiają sprawy. Dlatego należy zapytać, jakie rozwiązanie bank proponuje. Sposobów jest kilka:

• wydłużenie okresu spłaty – zmniejszamy miesięczne raty, kredyt hipoteczny spłacamy kilka lat dłużej, ale w końcowym rozrachunku zapłacimy dużo więcej odsetek.
• wakacje kredytowe – większość banków pozwala wybrać się na tzw. wakacje. Na kilka miesięcy spłata kredytu zostaje wstrzymana, a my mamy szansę na podreperowanie domowego budżetu. Niektóre placówki oferują nawet 12-24 miesięczne wakacje! Oczywiście okres spłaty kredytu również się wydłuża.
• pomoc bliskich – w niektórych sytuacjach (np. śmierć lub choroba jednego z kredytobiorców) warto poprosić o pomoc kogoś bliskiego. Być może będzie nam mógł pomóc w spłacie zobowiązania przez kilka miesięcy, a gdy odzyskamy płynność finansową, uregulujemy dług.

Ostatecznym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości i przeniesienie się np. do mniejszego mieszkania. Bank powinien zgodzić się na każde rozwiązanie, zwiastujące poprawę stanu portfela i finansów kredytobiorcy. Nikt nie lubi kłopotów, a dla banku każde opóźnienie jest niedopuszczalne.

Spłata kredytu hipotecznego nie należy do najprzyjemniejszych zajęć. Rodzinny budżet pomniejsza się o sporą kwotę – i tak przez minimum kilkanaście lat. Dlatego każdy kredytobiorca marzy o tym, by obniżyć wysokość miesięcznych rat. Banki proponują wiele sposobów na taki zabieg, ale z reguły pociągają one ze sobą konieczność płacenia dużo większych odsetek. Jeśli nie mamy innego wyjścia, warto skorzystać z takiej formy pomocy. Istnieją jednak metody pozwalająca obniżyć wydatki, bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Oczywiście nie istnieje w stu procentach skuteczny sposób na obniżenie raty kredytu hipotecznego, który nie pociągnie za sobą ryzyka zapłacenia wyższych odsetek podczas całego okresu spłaty. Banki mają dokładnie wyliczone, na jakie udogodnienia mogą pozwolić klientowi, by ten zostawił w ich kasie możliwie najwięcej pieniędzy. W jaki sposób możemy więc obniżyć miesięczne wydatki związane z kredytem hipotecznym?

1. Wydłużamy okres spłaty – całą kwotę kredytu hipotecznego, wraz z naliczonymi odsetkami, musimy oddać w określonym terminie. Im jest on krótszy, tym wyższe będą miesięczne raty. Dlatego najłatwiejszym sposobem na ich obniżenie jest napisanie wniosku o wydłużenie okresu spłaty. Banki z reguły nie odrzucają takiego podania. Niestety, każdy kolejny dzień zwłoki w spłacie kredytu hipotecznego, to dodatkowe odsetki.
2. Wakacje kredytowe – jeśli przytrafi nam się nieprzyjemna życiowa sytuacja – np. stracimy pracę, złapie nas choroba, większość banków oferuje w takiej sytuacji wakacje kredytowe. To zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego na określony czas (od 1 miesiąca do nawet 12 miesięcy). Domowy budżet może w ten sposób nieco odżyć i przygotować się na spłacanie kolejnych rat.
3. Renegocjacja warunków umowy – osoby które zaciągnęły kredyt hipoteczny w niekorzystnym momencie (za taki uznaje się lata 2007-2009), mają szansę na renegocjowanie umowy z bankiem. Chodzi o wysokość marży, która w okresie światowego kryzysu wynosiła nawet 3,0 p.p. Dziś banki oferują kredyt hipoteczny z marżą niewiele ponad 1,0 p.p. Jeśli nasz kredytodawca zgodzi się na takie posunięcie, możemy liczyć na aneks do umowy i obniżenie rat nawet o kilkaset złotych.
4. Zmiana waluty kredytu hipotecznego – to jedno z tych rozwiązań, które ma szansę zmniejszyć raty, bez ponoszenie dodatkowych kosztów. Niestety, zmiana waluty kredytu hipotecznego niesie ze sobą duże ryzyko. Jakiekolwiek niekorzystne wahania kursów walut mogą zadziałać w drugą stronę – zapłacimy wtedy większe raty.