Inwestycja we własne mieszkaniu lub dom musi być bardzo dobrze przemyślana. Jednak już na początku pojawia się zasadnicze pytanie: czy nas stać? Właśnie od odpowiedzi na nie powinniśmy zacząć nasze przygotowania do odwiedzin w banku udzielającym kredyty hipoteczne. Zasadniczą sprawą jest nasza zdolność kredytowa. To od niej będzie zależeć, ile kredytodawca może nam pożyczyć pieniędzy pod zastaw hipoteki. Ale nie można również zapominać o własnym zdaniu, które będzie ostatecznym sądem i zwiąże nas z bankiem na kilkanaście lat.

Wspomniana wcześniej zdolność kredytowa jest pierwszą rzeczą, jaką obliczy dla nas bank. Dopiero po jej poznaniu pracownik będzie wiedział, czy rozmawia z przyszłym solidnym klientem, czy jednak każe nam wracać do wynajmowanego mieszkania. Kredyt hipoteczny jest bowiem dobrym zarobkiem dla banku, ale wymaga wielkiej ostrożności. Mogą coś o tym powiedzieć amerykańscy bankierzy, którzy rozdając kredyty bez opamiętania doprowadzili do kryzysu na rynku nieruchomości.

Do obliczenia zdolności kredytowej potrzebne będzie zaświadczenie o zarobkach i informacje o naszej najbliższej rodzinie. To znaczy, kluczowe jest to, czy posiadamy współmałżonka oraz dzieci. Jeśli nasza druga połowa pracuje, automatycznie powiększa się zdolność kredytowa. Zaniżają ją natomiast dzieci, które wymagają nakładów finansowym, a same nie zasilają rodzinnego budżetu.

Kolejnym ważnym czynnikiem jest okres, na jaki zaciągniemy kredyt hipoteczny oraz nieruchomość, która będzie zabezpieczeniem. Wydłużając czas spłaty kredytu, zwiększamy swoją zdolność kredytową. Ale nie zapominajmy tutaj o późniejszych konsekwencjach – dużych odsetkach! Jeśli nasze zabezpieczenie hipoteczne ma dużą wartość i zostanie dobrze ocenione przez bank, otrzymamy również możliwość zaciągnięcia większego kredytu.

Jednak nawet jeśli bank wypłacający kredyty hipoteczne złoży nam ofertę na kwotę przewyższającą nasze wymagania, nie dajmy się skusić! Zadłużmy się tylko na tyle, ile wymaga tego sytuacja. Nie należy dać się zwariować i niepotrzebnie płacić w dalszych latach odsetek.

Banki kuszą nas atrakcyjnymi kredytami, bo to ich główne źródło utrzymania. Prowizja i późniejsze odsetki to pewny zarobek dla placówki, na którą się zdecydujemy. Nic więc dziwnego, że oferty są coraz korzystniejsze dla klienta i ma on dużą wolność wyboru. Tak jest w przypadku okresu spłaty, który możemy określić sami. Teoretycznie to udogodnienie, ale czy na pewno?

Kredyt hipoteczny to najtańsze obecne na rynku zobowiązanie. Jest wypłacany w dużych kwotach, a jego okres spłaty wynosi w niektórych bankach nawet do 50 lat! Takie działania są korzystne dla kredytodawcy, bo zapewnia sobie stałe dochody przez cały ten okres. Dlatego długość okresu, w jakim kredyty hipoteczne klientów zostaną spłacone, jest coraz większa.

Wynika to z prostego rachunku. Załóżmy, że zaciągamy kredyt hipoteczny na 30 lat, z (przykładowym) oprocentowaniem 7%, w wysokości 300 tysięcy złotych. Po całym okresie spłaty zapłacimy za niego ponad 420 tysięcy odsetek! To już niemało, a co stanie się, jeśli wybierzemy oferowane przez bank 40 lat spłaty? Suma narastającego oprocentowania to już prawie 600 tysięcy! To już bardzo duże pieniądze, bo okazuje się, że przyjdzie nam spłacić zaciągnięty przed laty kredyt hipoteczny niemal trzykrotnie.

Trzeba mieć więc na uwadze przyszłe opłaty i rozsądnie podejść do wyboru okresu, w jakim spłacimy zobowiązanie. W podanym wyżej przykładzie, miesięczna rata po wydłużeniu spłaty do 40 lat zmniejszyłaby się jedynie o 150 złotych. Czy warto więc wiązać się z bankiem na dłuższy czas i dodatkowo zapłacić ponad 100 tysięcy odsetek? Odpowiedź na to pytanie jest już w pełni indywidualna, ale jedno jest pewne: jeśli kogoś stać na kredyty hipoteczne z nieco większą ratą i krótszym okresem spłaty, niech bez wahania wybierze taką opcję.

Banki żerują na nieświadomych klientach, oferując mniejsze miesięczne raty i wydłużony okres spłaty. To dla nich czysty zysk, bo jak pokazał przykład, w ciągu 10 lat odsetki za kredyt hipoteczny zwiększają się do nieracjonalnych rozmiarów. Dlatego powinniśmy unikać tego typu „promocji”.