Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego się opłaca?
Spłacany przez wiele lat kredyt hipoteczny towarzyszy nam zarówno w dobrych, jak i złych chwilach. Niekiedy z trudem spłacamy kolejną miesięczną ratę, a innym razem moglibyśmy sobie pozwolić na solidną nadpłatę. Jednak czy wcześniejsza spłata kredytu przyniesie nam oczekiwane oszczędności? Czy każdy nadmiar gotówki warto przeznaczyć na dodatkowe przelewu do kredytodawcy?

Jak to w sprawach finansowych bywa, nie ma jednoznacznego rozwiązanie tego dylematu. Każdy chce zachować dla siebie jak najwięcej pieniędzy. Zarówno my, szukający oszczędności, jak i bank, który na pożyczce musi zarobić. Jeśli wcześniej spłacimy kredyt hipoteczny, spora część odsetek zostanie w naszej kieszeni, jednocześnie uciekając sprzed nosa bankowi. Dlatego nie każda placówka chętnie odbiera wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Właśnie tutaj należy upatrywać największego zagrożenia dla naszych oszczędności. Jeśli w podpisanej umowie kredytowej znalazł się zapis o prowizji za wcześniejszą spłatę, prawdopodobnie regularne płacenie rat nie wyjdzie nam na dobre. 1-5% prowizji może powiększyć zobowiązanie nawet o kilka tysięcy złotych!

Dokładnie przemyśleć sprawę powinni kredytobiorcy spłacający pożyczkę w walucie obcej. Ryzyko utraty dodatkowej gotówki jest tutaj szczególnie wysokie. Tak naprawdę trudno oszacować, jak zachowywać się będą kursy walut w najbliższych kilkunastu miesiącach czy kilku latach. Z jednej strony – możemy sporo zyskać, z drugiej – stracić nawet kilkanaście tysięcy złotych.

Wcześniejsza spłata kredytu pozwala uwolnić się od części odsetek. Bank za każdy dzień naszego zadłużenia, nalicza opłaty zgodne z oprocentowaniem kredytu. Jeśli skrócimy okres spłaty o kilka lat, oszczędności będą spore. Przy dobrym dla nas układzie – brak prowizji, korzystne kursy walut, zdecydowanie warto wysilić się i postarać o wcześniejsze uregulowanie należności.

Regularne nadpłaty są szczególnie polecane osobom z niskim wkładem własnym. Im szybciej będą mogły zrezygnować z obowiązkowego ubezpieczenia, tym więcej gotówki zostanie w portfelu.

Mnogość ofert pojawiających się na rynku oraz zmienna sytuacja gospodarcza sprawiają, że niekiedy przeniesienie kredytu do innego banku może dać ogromne oszczędności. W zależności od tego, na jakich warunkach otrzymaliśmy swoją pożyczkę, a jakie obecnie są dostępne, w naszej kieszeni zostanie nawet 200 złotych… miesięcznie! Oczywiście przy większych kredytach hipotecznych oszczędności mogą być jeszcze większe.

Kluczowym argumentem za zmianą banku jest obniżenie oprocentowania. Chodzi głównie o naliczaną marżę. Jeśli zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny w czasie tzw. kryzysu, kiedy najniższa marża wahała się pomiędzy 2-3%, warto spróbować renegocjacji umowy z bankiem. Odmowa zmiany warunków to doskonały argument na nieco większy wysiłek i znalezienie tańszego kredytu.

Obecnie najlepsze banki proponują marżę poniżej jednego punktu procentowego. Oszczędności mogą być więc bardzo pokaźne. Koniecznie zapoznajmy się jednak z dokładnym regulaminem promocji. Wiele placówek gwarantuje minimalną marżę jedynie przez kilkanaście pierwszych miesięcy, a następnie wyraźnie podnosi opłaty.

Refinansowanie kredytu hipotecznego to coraz popularniejsza usługa. „Podbieranie” klientów konkurencji interesuje przecież każde przedsiębiorstwo, a banki nie stanowią tutaj wyjątku. Przy zmianie kredytodawcy możemy często liczyć na lepsze warunki w porównaniu do standardowej oferty danej instytucji!

Przeniesienie się do innego banku z kredytem nie niesie za sobą wyłącznie oszczędności. Konieczna jest bowiem zmiana wpisu w księdze wieczystej. Na starcie musimy więc wydać 200 złotych. Jednocześnie należy wykupić tzw. ubezpieczenie pomostowe. Do czasu zatwierdzenia zmian w hipotece nieruchomości, przyjdzie nam opłacać polisę (w formie stałej opłaty lub podwyższenia marży).

Każdy kredytobiorca który podpisał umowę kredytową na niezbyt atrakcyjnych warunkach, może bez większych konsekwencji refinansować kredyt w innym banku. Początkowe wydatki (głównie wpis w księdze hipotecznej i ubezpieczenie pomostowe) zostaną szybko zrekompensowane przez niższe oprocentowanie, a tym samym mniejsze miesięczne raty.