Zdolność kredytowa, nie tylko ta wyliczona przez bank, zawsze zawiera spory margines bezpieczeństwa. Teoretycznie z naszego miesięcznego rodzinnego budżetu kilkaset złotych powinno zostać „wolne”. Można je spożytkować na różne sposoby, ale doradcy kredytowi są zgodni – warto przeznaczyć każdą złotówkę na nadpłatę kredytu.

Spłacanie zobowiązania w tempie szybszym, niż ustalone w umowie, jest szczególnie polecane kredytobiorcom z niskim wkładem własnych. Do chwili osiągnięcia wkładu w wysokości minimum 20% wartości nieruchomości, naliczane są bowiem dodatkowe składki za ubezpieczenie lub płacimy wyższą marżę. Im szybciej zostanie osiągnięty regulaminowy próg, który pozwoli uwolnić się od dodatkowego oprocentowania, tym prędzej kredyt hipoteczny zostanie spłacony.

Nadpłata kredytu to również szansa na negocjowanie warunków umowy z bankiem. Jeśli co miesiąc dołożymy do standardowej raty kilkaset złotych, kredytodawca spojrzy na nas jak na solidnego partnera – którego żal byłoby stracić. Zmianie na lepsze może ulec przede wszystkim marża kredytu hipotecznego. Nawet kilka dziesiętnych części punktu procentowego obniżki, to oszczędność minimum kilkuset złotych w czasie całego okresu spłaty! Jeśli nasz bank nie jest skłonny do negocjacji, zawsze możemy zapytać o ofertę konkurencję.

Spłacanie kredytu bez żadnych nadpłat sprawia, że dla popularnego na polskim rynku kredytu hipotecznego (na 300 tysięcy złotych, okres spłaty 30 lat, bez wkładu własnego), okres w którym wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego wynosi ponad 10 lat! Zapłacimy więc kilka tysięcy złotych za usługę, z której prawdopodobnie nigdy nie skorzystamy. Na dodatek całkowicie niepotrzebnie, bo wystarczy tylko trochę wysiłku i niewielka nadpłata, by dużo szybciej przekroczyć próg 20% wkładu własnego.

Jeszcze do niedawna szybsza spłata kredytu hipotecznego była jednoznaczna z naliczeniem dodatkowej prowizji. Obecnie większość polskich banków nie praktykuje takiego rozwiązania. Nadpłaty są mile widziane i zwiastują dobrą współpracę z kredytobiorcą przez kolejne lata.