Możliwość odpoczęcia od miejskiego zgiełku jest zbawieniem po tygodniu ciężkiej pracy. Dlatego większość osób marzy o własnym domku letniskowym za miastem – nad jeziorem lub morzem. Pozwolenie sobie na taką wygodę z jednej strony, wcale nie kosztuje zbyt wiele, a z drugiej mało kto dysponuje gotówką na zakup domku. Czy banki chętnie udzielają kredyty hipoteczne na domki letniskowe?

Sytuacja osób zainteresowanych sfinansowaniem nieruchomości użytkowanej okresowo nie wygląda najlepiej. Większość banków po prostu boi się udzielać kredytu hipotecznego, zabezpieczonegodomkiem letniskowym. Nawet jeśli mamy już działkę, na której chcemy postawić budynek za niewielką kwotę (do 100 tysięcy złotych), może to nie wystarczyć.

Dobrym sposobem na ominięcie ograniczeń stawianych przez banki, jest budowa domku całorocznego. Nie musi to być duży budynek, ale zamontowanie nawet prowizorycznego ogrzewania rozwiązuje po części sprawę kredytu hipotecznego. Niechęć do domków letniskowych wynika z ewentualnych trudności przy odsprzedaży nieruchomości przez bank (w przypadku gdy kredytobiorca nie spłacą zobowiązania).

Często stawianym limitem jest minimalna wartość kredytu hipotecznego. W ten sposób bank zyskuje pewność, że budynek zostanie wykonany z wysokiej jakości materiałów, z dbałością o każdy element. Ponownie chodzi o atrakcyjność nieruchomości na rynku wtórnym. Najlepsze banki (patrząc oczami osoby szukającej kredytu na domek letniskowy) stawiają próg minimalny na poziomie 20 tysięcy złotych. Kwota ta może sięgać nawet 200 tysięcy!

Wiele banków kredyty hipoteczne traktuje priorytetowo i daje się to odczuć w kontaktach z klientami. Dlatego szukając sposobu na zakup domku letniskowego, warto zapytać w kilku oddziałach o możliwość pożyczki. Niezależnie od respektowanych standardów, bankierzy często dopuszczają możliwość negocjacji. Przy dobrym zabezpieczeniu kredytu hipotecznego, tak naprawdę można otrzymać pieniądze nawet na niewielki budynek. Konieczne jest jednak poniesienie sporego wysiłku, związanego z przygotowaniem dokumentacji dla banku.

Pojęcie odwrócony kredyt hipoteczny coraz częściej można spotkać przeglądając aktualności ze świata polskiej bankowości. Ten charakterystyczny produkt dla jednych jest sprawą bardzo atrakcyjną, nie budzącą żadnych podejrzeń, a inni dopatrują się w odwróconym kredycie hipotecznym jedynie pazerności banków. Jak naprawdę wygląda sytuacja i dlaczego takiego kredytu nie ma w ofercie polskich instytucji finansowych?

Odwrócony kredyt hipoteczny jest skierowany do osób starszych, posiadających prawo własności dowolnej nieruchomości. Po podpisaniu umowy z bankiem, klient otrzymuje gwarancję comiesięcznej wypłaty „wynagrodzenia”. Profity są związane z pośmiertnym przekazaniem nieruchomości na rzecz banku.

Zwykły kredyt hipoteczny spłacamy my, jako nabywcy pewnej nieruchomości. Przy kredycie odwróconym, to bank spłaca wartość mieszkania/domu/działki. Oczywiście ma w tym swój interes. Przede wszystkim należy się spodziewać dość wyraźnego zaniżenia wartości nieruchomości. Np. dla domu wartego 300 tysięcy złotych, wartość zostanie oceniona na 250 tysięcy i taką kwotę maksymalnie otrzyma osoba nawiązująca współpracę z bankiem.

Druga szansa dla instytucji finansowych to sytuacja, gdy klient nie dożyje końca spłaty zobowiązania. Oczywiście umowa w tym przypadku obowiązuje i nieruchomość staje się własnością banku, który to może zarobić potężne pieniądze.

Odwrócony kredyt hipoteczny to jednak nie tylko okazja do żerowania na osobach starszych. To również szansa dla nich na dostatnie, wygodne życie do ostatnich dni. Z comiesięczną wypłatą od banku, można spokojnie korzystać z dostępnych rozrywek, nie martwić się o rachunki itd.

Chociaż odwrócony kredyt hipoteczny wywołuje sporo zainteresowania, to w Polsce nie jest oferowany przez banki. Wszystko przez brak odpowiednich zapisów w prawie, chroniących „kredytobiorcę” (czyli bank) po śmierci „kredytodawcy”.

Roszczenia majątkowe mogłyby trwać latami i nikomu nie wyszłoby to na dobre. Projekt ustawy regulującej zasady udzielania odwróconych kredytów hipotecznych jest gotowy, ale nadal pojawia się wiele kontrowersji i nieścisłości, więc ciężko ocenić kiedy (i czy w ogóle) ten specyficzny produkt finansowy, który jest obecnie bardzo popularny na całym świecie, trafi do oferty banków.

Każdego roku w Polsce rozwodzi się kilkadziesiąt tysięcy małżeństw. Choć problem dotyczy nas w mniejszym stopniu niż w krajach Europy Zachodniej, to zawsze budzi wiele emocji i problemów. Szczególnie kłopotliwe okazują się sytuacji związane z finansami. Wspólnota majątkowa wygasa z chwilą decyzji sądu o rozwodzie. Ale zadłużenia z przeszłości, takie jak kredyt hipoteczny, nadal łączą eks-współmałżonków.

Kredytodawcę (bank) interesuje wyłącznie ściągnięcie należności od dłużników. Umowa o kredyt jest spisana na dwie osoby, więc niezależnie od sytuacji rodzinnej, są one odpowiedzialne za spłatę zobowiązania. Nie zawsze sprawa wygląda prosto, szczególnie jeśli dwie strony nie dążą do porozumienia. Wtedy bank ma prawo ściągać dług od obu kredytobiorców.
Najkorzystniej jest ustalić, kto zajmie nieruchomość zakupioną na kredyt hipoteczny. Z reguły jedna z osób decyduje się na pozostanie w mieszkaniu/domu. I to właśnie ona powinna być odpowiedzialna za regularne płacenie rat. Ustalenia słowne nie mają jednak znaczenia dla banku. Ma on prawo ściągać dług od obu (byłych) współmałżonków, niezależnie od tego, kto gdzie mieszka i jaki ma związek z nieruchomością.Warto mieć to na uwadze i nie pozostawiać sprawy nierozwiązanej. W przypadku np. utraty pracy przez byłego partnera, druga osoba będzie musiała spłacać kredyt hipoteczny.

Warto wybrać się do banku i spróbować „przepisać” umowę na jedną osobę. Unikniemy wtedy niepotrzebnych problemów. Chociaż kredytodawcy bez większych problemów godzą się na taki zabieg, to niestety w wielu przypadkach wniosek zostaje odrzucony. Wszystko przez zdolność kredytową. Nawet jeśli małżeństwo miało warunki do spłaty danego kredytu hipotecznego, to jedna osoba (bez dzieci itd.) niekoniecznie musi spełnić finansowe wymagania banku.

Kredyt hipoteczny po rozwodzie to naprawdę duży problem. Nie możemy tutaj za bardzo liczyć na pomoc ze strony sądu. Zadłużenie trzeba spłacić terminowo, niezależnie od tego, gdzie kto mieszka i kto tak naprawdę płaci miesięczne raty.

Wielu klientów, którzy poszukują kredytu hipotecznego, ma już na swoim koncie zaciągnięte inne zobowiązania. Często są to pożyczki porozrzucane po różnych placówkach, co przy kolejnym zadłużeniu niebezpiecznie zwiększa koszty obsługi tylu kredytów. Z pomocą przychodzi stosunkowo młoda usługa – kredyt konsolidacyjny, który jest ciekawą propozycją dla osób zaciągających kredyty hipoteczne.

Nie od dziś wiadomo, że bank dolicza sobie opłaty za obsługę naszej pożyczki. Dlatego kilka zobowiązań w kilku placówkach nie jest dobrym rozwiązaniem. A kredyt hipoteczny to świetna okazja do uporządkowania naszych finansów! Dzięki hipotece możemy zabezpieczyć wszystkie nasze pożyczki i niejako powiązać z kredytem na nową inwestycję. Zyskujemy nie tylko wygodę, którą z pewnością jest płacenie tylko jednej raty, ale również nieco więcej.

Bank mając zabezpieczone nasze zobowiązanie hipoteką, jest bardziej pewny jego spłaty. Nie płacimy rat? Pozostaje przejęcie nieruchomości. Natomiast podejmując mniejsze ryzyko – może pozwolić sobie na mniejszy „ekwiwalent” w postaci oprocentowania i prowizji. Zyskuje więc nie tylko nasza wygoda, ale również finanse.Dodatkowo nasze zobowiązania do spłacenia zostaną niejako rozciągnięte w czasie. Pożyczka na samochód czy sprzęt RTV zaciągana jest zazwyczaj na 2-3 lata. Kredyty hipoteczne to natomiast 20-30 lat zobowiązań. Dlatego też wszystkie nasze długi będziemy spłacać w kredycie konsolidacyjnym przez długie lata, a nie przez kilkanaście miesięcy. Ale jak to mówią „nie ma róży bez kolców”.

Spłacając długo przed terminem nasze pożyczki, bank z pewnością doliczy sobie dodatkową prowizję (przecież odbierzemy mu dochód w postaci oprocentowania). Nasze długi będą więc niejako dwa razy oprocentowane, bo przy kredycie konsolidacyjnym również naliczane są odsetki, choć mniejsze, ale zawsze to kilka złotych. Druga sprawa to kredyt hipoteczny. Będzie on po prostu niższy, bo po doliczeniu pozostałych pożyczek, zabezpieczenie hipoteką starczy tylko na określoną wartość kapitału.

Przed zaciągnięciem kredytu jesteśmy skazani na analizę ogromu ważnych elementów, które przeważą o tym, który kredyt hipoteczny będzie dla nas odpowiedni. Oprocentowanie, prowizje, spread walutowy (w przypadku kredytu w obcej walucie), długość spłaty… Wszystko to musimy poznać i zadecydować, który bank będzie dla nas najlepszy. Ale wcale nie musimy sami martwić się o załatwienie tych formalności!

Nie chodzi tutaj nawet o współmałżonka czy kogoś z najbliższej rodziny. Mowa o doradcy kredytowym. Istnieją już nawet specjalne placówki, zajmujące się wyłącznie pomocom klientów, którzy chcą zaciągnąć kredyty hipoteczne. W społeczeństwie istnieje przekonanie, że tacy doradcy to posłańcy banków, którzy za wszelką cenę będą nam chcieli wcisnąć usługi swojego pracodawcy lub zleceniodawcy.

Owszem, jeśli nie poszukamy odpowiedniego miejsca, możemy natrafić na człowieka reprezentującego interesy dwóch – trzech banków, który postara nas zachęcić do wyboru tego kredytu hipotecznego, z którego on będzie miał najwięcej prowizji. Nie warto korzystać z usług takich „fachowców”. Zdecydowanie korzystniej dla nas jest znaleźć odpowiednie biuro doradcze, współpracujące ze wszystkimi większymi bankami w naszym kraju. Po analizie naszej sytuacji pracownicy takiej placówki wybiorą najlepszą dla nas ofertę. Banki z reguły mają lepsze warunki dla określonej grupy osób. Na przykład w jednym obniżkę oprocentowania otrzyma ten, kto weźmie kredyt na dłuższy okres, a w innym ktoś z hipoteką o większej wartości.

Oczywiście nie musimy od razu decydować się na kredyt hipoteczny po wizycie w takim biurze. Nie zaszkodzi jeszcze raz samemu przejrzeć kilku najbardziej interesujących nas i poleconych przez doradcę kredytowego. Zajęcie podobne do tego przedstawionego na początku, ale o wiele mniej czasu zajmie nam analiza dwóch banków, niż połowy dostępnych na rynku.

Co pewnie ważne dla każdego – pomoc doradcy kredytowego jest w 99% bezpłatna! Po prostu otrzymują oni prowizje od banku, do którego odeślą danego klienta. Możemy więc bez zobowiązań odwiedzić takie biuro i się doradzić.